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P2P资金托管模式汏PK联合存管料成趋势

2019-06-09 15:47:33 | 来源: 金融

◎每经 朱丹丹

随着互联金融行业“基本法”落地,银行业针对P2P平台的资金存管业务得到了快速发展。同时,由银行和第三方支付平台合作推出的“联合存管”模式也浮出水面。那么,与以往的第三方支付平台资金存管相比,银行资金存管和新型的“联合存管”各具那些特点?那一种模式更有优势,并有望成为行业主流?

近日,《每日经济》梳理发现,目前P2P资金托管或存管形式包括以下三种形式:第三方支付企业提供的资金托管、银行直接参与P2P资金存管、银行与第三方支付合作推出的“联合存管”。

多位业内人士指出,银行直接参与P2P资金托管的门槛比较高,未来,由第三方支付机构联合银行构建全新的、合规的P2P资金存管模式或将成为行业主流。

金融从业者莫开伟称,“联合存管”起到了监管先导作用,但要确保资金存管体系安全可靠,关键在于找到银行、第三方支付机构与P2P平台三方利益的公约数,建立“利益共享、风险共担”的资金存管利益制衡机制。

第三方支付存管面临挑战

随着P2P平台风险事件的不断发生,2013年监管层就建议建立P2P贷平台的第三方资金托管机制。鉴于此,汇付天下、易宝支付等第三方支付企业相继推出资金托管平台。此外,亦有不少平台在探讨与商业银行进行资金托管合作。《关于促进互联金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)出台之后,银行的P2P资金存管业务迅猛发展。

今年下半年,专注于P2P资金存管业务的第三方支付机构开始寻求与银行开展合作,开启“联合存管”的新模式。如中信银行、易宝支付及懒猫金服(易宝金融子公司)就联合推出了P2P资金联合存管产品。

邦帮堂董事长寇权对《每日经济》表示,P2P资金银行存管,可以在保证资金存管方独立运用的同时,提高资金的安全性。银行在系统、风控及客户信任度等方面具备优势,可将交易资金和自营资金有效隔离,确保资金划拨和资金结算的安全等。但由于监管细则尚未出台,缺乏统一标准和规则,目前银行也很谨慎,都处在尝试阶段。"

寇权表示,“对P2P平台而言,第三方支付平台能为借贷双方提供多样化的支付工具,尤其为无法与银行关建立接口的中小企业提供便捷的支付。”

寇权还指出,联合存管模式的优势,一方面是可以满足P2P等互联金融机构选择银行建立客户资金第三方存管制度的监管要求;另一方面能确保银行后台系统能赶上P2P机构产品创新的步伐。

拍拍贷相关人士称,本质上讲,只有银行存管。因为银行和第三方支付的合作是应对监管的方法,资金还是在银行,而非第三方支付的账户下。第三方支付相对比较快捷,限制少,但根据监管精神,第三方支付做存管会面临巨大的挑战。目前,主流P2P平台都会选择和银行合作,少部分会尝试银行与第三方支付的合作模式。

仅少数平台可实现银行存管

目前来看,大多数P2P平台更愿意选择银行进行资金存管。那么,未来P2P资金存托管市场将会是怎样?

和信贷COO周歆明表示,能直接和银行签署存管协议的只是少数大平台,而不少平台做不了银行存管就会选择其他方式,至于银行和第三方支付“联合存管”是第三方支付存管方案升级的大趋势。“因为监管部门提倡银行存管,而第三方支付和银行合作,也可以借此为自己的存管方案增信;从银行角度看,也会愿意与之合作来增加存款。因为第三方支付机构还可以做为银行的一道防火墙。”周歆明表示,单纯的第三方支付存管将越来越少,会逐渐迁移到第三方支付和银行联合存管的方式。

寇权也认为,《指导意见》要求P2P平台与银行业金融机构进行合作,但目前让大多P2P平台担心的是,银行现有的后台系统未必能跟上P2P机构产品创新与海量交易的步伐,具有快捷优势的第三方支付平台依然有其竞争力。

寇权指出,未来,银行和第三方支付合作的模式是大势所趋。互联金融本身就是传统金融的一种补充,两者形成互补关系,银行和第三方支付亦是如此。

徽商银行直销银行支付产品总监宋国才称,实际上,监管层没有规定第三方支付不能做资金存管,因P2P平台和第三方支付公司对接后,资金还是存在银行。“联合存管”是第三方支付公司提供通道,银行提供账户,因为目前国内有很多平台,有些平台虽然正规,但量不一定足够大,这时就需要第三方支付机构和银行联合资金存管。

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银行存管:对P2P平台暂无统一审核标准

◎每经 朱丹丹

随着监管的逐渐明晰,不少银行开始布局P2P资金存管业务。

继民生银行与邦帮堂、积木盒子,浦发银行与和信贷合作之后,徽商银行和金融工厂近日也宣布正式签署银行存管合作协议。“P2P平台与银行合作一方面符合监管政策大趋势。一方面,减少了平台经营的法律法规风险;另一方面,也将切实保障用户的资金安全,从根本上杜绝平台自融的发生和建立资金池的情况,让用户投资理财将更加安心。”金融工场董事长魏薇表示。

多位业内人士告诉《每日经济》,目前,银行选择P2P平台进行资金存管主要考虑注册资本、股东背景、风控模式、技术实力及业务量等因素。此外,拍拍贷相关人士表示,至于银行存管的费用,各渠道的差别很大,费率计算方法也不近相同,所以很难统一去看。

平台纷纷寻求银行存管

“很早之前,我们就开始与多家银行接洽资金存管合作,监管规定出台后,我们就加速推进了合作进程,终选定徽商银行为合作伙伴。”魏薇表示,目前正在进行后台对接准备工作,预计2~3个月完成。

不过,每家银行进行资金存管的模式有所不同。徽商银行直销银行支付产品总监宋国才对表示,该行主要通过直销银行电子账户开展P2P存管业务模式。

此外,浦发银行与和信贷日前也正式达成资金存管业务战略合作。具体而言,借款人、出借人、P2P平台三方都需要在浦发银行开立存管账户;整个系统去除了中间方和第三方,通过双边的多重身份核实,使交易确认在银行完成。

值得注意的是,银行进行P2P资金存管并没有明确的资质审核标准。“我行并没有明确的参照标准,主要参考资本、平台背景、高管经历等因素。实际上,在没有深入接触平台业务模式的情况下,我们只能通过外在因素做审核。”宋国才指出,徽商银行提供的资金存管重要的就是把客户的资金管好,消除资金池。

邦帮堂董事长寇权表示,银行对P2P平台资金存管的门槛较高。具体来说,银行会先考察P2P平台的注册资本、股东背景、风控模式、业务量等,并进行打分。在平台得分达到合格线后,银行才会进行下一步措施,实地考察平台各项业务的操作环节等,然后决定是否为该平台提供资金存管服务。期间,银行还会设定一些隐性考核指标。

银行资金存管费用不一

在银行未涉足之前,P2P资金托管主要以第三方支付机构为主。

了解到,第三方支付机构的资金托管包括开户费、年费、提现费、手续费等相关费用。比如,一家第三支付机构的托管费用则具体为,开通费3万元,年服务费8万元,交易保证金20万元,充值手续费则为0.2~0.3%,具体还要根据托管量来商谈。

那么,P2P平台选择银行进行资金存管,会不会带来成本的增加?“我们和第三方支付合作是要给钱的,与银行合作以后则是由银行代扣。这本身是不付费的,但平台要支付另外的费用,两者相抵之后没有给平台明显增加费用。”和信贷COO周歆明指出。

一家北方P2P平台人士则表示,关于P2P资金存管业务,目前各银行还处于探索阶段,并未形成一套统一的模式;模式不同,资费自然也不一样。目前,合作较深的银行托管模式的收费标准大致为:交易资金的1.5~2‰。另外,还有一种是合作比较浅的模式,银行在摸索存管不收费。当然,成型之后还是要收费的。

一位关注P2P资金存管的银行方面人士指出,银行收取的费用按照行业惯例分为几大块,包括服务费、接入费。其中,服务费按年收,但具体收费情况也要看具体方案:一种看交易额,一种是固定的,每个平台收费情况可能不一样。此外,还包括交易的手续费,因为这期间银行提供清算的功能会产生费用,具体金额每个平台也不一样。

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联合存管:可覆盖更多P2P平台

◎每经 邓莉苹

自央行等十部委7月联合印发《关于促进互联金融健康发展的指导意见》之后,业内对第三方支付的资金存管前景,以及规模较小的P2P平台能否找到存管银行等问题颇为关注。

《每日经济》注意到,第三方机支付平台已经找到了解决方法——与银行合作推出“联合存管”业务。目前,已经有多家第三方支付机构宣布和银行合作推出了针对P2P业务的“银行+第三方支付”的资金存管。

在业内人士看来,这种“联合存管”的模式应该能够覆盖更多的P2P平台。

多家机构推联合存管

9月17日,汇付天下宣布与恒丰银行合作为P2P平台推出资金联合存管方案。汇付天下为P2P平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务;恒丰银行则为P2P平台开立资金存管账户,按P2P平台独立存管专户进行监管,并对P2P平台投资标的进行备案管理。

注意到,此前,信而富已宣布将与富友支付、建行合作联合资金存管模式。此外,易宝支付也宣布与懒猫金服、中信银行联合推出P2P资金存管产品,采取“支付+运营+银行存管”的运作模式。

具体来说,在“银行+第三方支付”的合作模式中,一般是银行负责资金存管业务,第三方支付负责系统对接以及支付等其余相关的工作。

一位业内人士表示,“银行+第三方支付”的模式成本更高。但这样所增加的成本仍然要比P2P平台直接与银行对接所增加的成本更低。

可让更多平台获得服务

在业内人士看来,相比银行存管,“银行+第三方”的模式可以让更多的平台获得服务。

天天财富COO洪自华表示,“银行存管资金直接在银行的账户体系内,银行承担账户结算和资金沉淀,平台不碰资金。这种模式的费用高一些,对平台的资质要求也比较高。第三方支付平台与银行合作,结算账户是第三方提供,资金沉淀在银行,平台同样不能碰钱。这种模式费用要便宜一些,银行对资质的审核可能要低一些。”

钟红波也认为,联合存管的模式解决了目前P2P平台面临的两大问题:资金合规和银行存管成本高的难题。

投之家CEO黄诗樵认为,银行存管门槛比第三方支付托管高,一些中小平台可能会面临一些困难。此外,这对银行系统而言也显得非常繁琐。

“由于第三方支付机构已和P2P合作了很长时间,而银行则刚开始,需要专人开拓市场;如果监管终许可合作模式,那么银行一般会倾向于合作,这样他们就可以通过第三方更快地占领市场。”洪自华称,这比较符合监管的要求,也还可以让第三方支付平台继续获得原来的费用。

徽商银行直销银行支付产品总监宋国才也表示,还有一套方案是和第三方支付公司合作推出。“这套方案结合了第三方支付平台的账户体系优势,以及银行的电子账户优势,向P2P平台提供存款服务,而这一方案主要面向中小平台。”

宋国才也表示,银行的科技实力、人员投入等有限,而市场是无限的。“现在主动联系我们的平台有100多家,放在任何一个银行,包括大行可能都不能全部接入,这就需要对客户进行选择。”

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